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准备投资P2P之前这些你一点要了解了

来源:网络作者:网络 日期:2017-07-18 15:00

   P2P平台,作为互联网金融领域的一大生力军,不断爆发的风险性事件让很多投资者感到不安。从去年开始,网贷行业频陷倒闭跑路的尴尬局面,令不少投资者陷入恐慌,谈网贷而色变。但实际上,无论什么投资都是有一定风险的,而且网贷的风险要远远低于股票、基金投资。

 
  笔者认为,只要保持谨慎和理性,把握一定的原则,投资者完全可以从容的进行网贷投资。那么投资者在进行网贷投资时如何辨识风险?下面笔者就为大家提一些建议。
 
  随着各项监管政策的落地,许多P2P网贷平台已经在投资页面进行了名义上的风险提示。
 
  但是只有这些风险提示还远远不够,投资者还需要参考几个重要标准。例如平台注册资本、平台背景、高管团队等。还要看平台产品和标的真实性,判断是否具备纯线上的大数据风控能力,以及是否触及网贷监管的12条红线,即是否自融、是否设立资金池、是否平台本身提供担保等。
 
  网贷平台存在着很多潜在的风险,如自融和关联融资、违规担保、股东危机、借款标的造假、借款企业信用和质量劣质、融资造假、虚假宣传、业务违规等等。但是平台运营中存在的风险点,归结此起来,主要有以下这三种:
 
  一是信用风险
 
  信用风险主要来自两个方面,一是借款人到期没有偿还资金的风险,如平台某公司标的逾期,不能及时兑付。二是p2p网贷平台虚构债权吸收出借人资金的风险,如平台假标林立。
 
  此外还需考虑的是P2P网络借贷问题平台的出现,将会导致一些融资项目出现违约。大数据分析技术以及合理的计量模型,则有助于确定P2P网络借贷平台上的借款违约风险溢价,从而促进P2P网络借贷平台健康发展。
 
  二是流动性风险
 
  P2P网贷平台的流动性风险主要在于平台承受了资金垫付的压力,主要来自于平台的本息保障和拆标两方面。
 
  简单说,流动性风险容易导致资金链断裂,平台自融出现问题,资金周转失灵。实质就是P2P网络借贷平台没有办法及时以合理价位获得充足资金支付到期债务。
 
  三是操作风险
 
  传统的P2P网贷中,借贷双方的资金需要需要通过中间账户进行操作,以处理出借人和借款人之间的大量资金的往来,但是中间账户的资金和流动性的情况属于监管真空状态,极易出现资金被挪用的情况。
 
  由于平台数据获取主要是基于业务的交易数据,形成维度单一,再加上实际操作中还存在“刷信用”、“改评价”等行为,使得互联网金融的大数据风险控制在操作中存在风险“有偏”隐患;
 
  这三种风险更多是由于平台建设不完善导致,不过真正爆发问题的平台则更多集中于诈骗模式的平台,骗局往往有这么几种模式:一是简单自融模式,大多采取高息、拆标的手法,利用投资者的逐利心理进行融资。二是多平台自融自担保模式。三是短期诈骗,多利用投资者赚快钱的心理。四则是“庞氏”骗局。
 
  P2P平台虽然初次筛选了借款标的,但每个平台的风控能力不一样,借款标的也有好有坏。投资人在筛选平台和项目资料时一定要弄清楚几个关键问题,如:
 
  首先,需要看平台对项目披露的透明度,警惕完全不披露和披露不到位这两种情况。《网贷监管细则规定》,平台有义务向投资人披露,资金与资产要一一对应,向投资者披露资金究竟流向哪里。现在平台通常会大致披露部分信息,如借款企业名、借款人身份证号、借款用途、借款人资质、信用情况等等……,但是披露的只是基本信息,大部分采取在关键信息上面采取了打码处理。
 
  需要特别强调的是,近期出现了不少非P2P的互联网金融企业,打着XX财富的名义,进行公开吸储,这些企业将项目资产打包成各种花样的理财产品来兜售,投资者根本无法判断资金流向拿个借款项目。
 
  其次,平台披露项目信息,但无法判断项目的真实性。可以用到全国法院失信被执行人名单信息公布与查询、全国企业信用信息公示系统、天眼查、启信宝等“神器”。虽说不能百分之百判断真假,起码可以过滤掉其中一部分假信息,例如借款人或者企业是否和平台存在关联、借款人或者企业是否失信人、
 
  最后,以前的经验是问题P2P平台在跑路前,其实可略看出一些端倪。如果平台突然出现以下情景,投资者就要格外小心,笔者建议尽早抽离其中。这些情况包括秒标净值标突然增多、提现速度突然变慢、平台出现重大负面舆情。
 
  我们要做的是如何去选择好平台、好标的投资,投资的决定权是在自己手里的,投出去的每一笔钱都带着收益和风险的,作为一个成熟的投资人,需要具备一定抵御风险的心理和能力,毕竟钱是自己辛苦挣来的。
 
  此外,笔者要反斥一个关于银行存管的观点,也是一个误区:存管政策对投资者来说,是根本的安全保障措施。
 
  银行存管政策出台前,网贷平台只是在第三方支付开设一个对公的虚拟的账户, 也就是所谓的“大账户”。然后让平台注册用户充值到平台,尽管用户可以看到自己在平台的资金情况,但是这部分资金是沉淀在平台对公的虚拟账户。第三方支付公司没有权限也没有义务对这笔资金进行监管,资金的调配权仍在网贷公司手中。而且网贷平台大多没有清晰的财务管理制度,导致网贷从业者或者高管能够轻易挪用平台用户充值的资金,存在较高的道德风险,以国诚金融、合拍贷等为代表的许多网贷平台“卷款”跑路就是资金监管缺位的现实例证。
 
  以合拍贷为例,投资人投入平台的钱直接进入合拍贷的企业账户,和企业的自有资金混在一起,而每次选择投向具体项目时,投资人其实并不知道钱到底有没有进借款人账户。以至于合拍贷实际控制人郭某和张某挪用资金“卷款跑路”。
 
  平台进行资金银行存管,每个投资人会在银行有自己的专属账户,也就是所谓的“小账户”。每笔资金的去向都要得到本人确认、授权,类似股票账户的资金划转,银行和网贷平台每天还要核对投资人的账户,保证每笔资金有迹可循。这就相当于银行给投资人的资金上了一道保险,能在一定程度上防止资金被挪用的风险。
 
  但是存管只是使交易过程更透明,存管银行并不对交易负责,只监管信息流和资金流是否一致、银行的账目和网贷机构账目是否一致,至于平台背后是假是真,银行却不过问。并且银行是否能履行资金监管职能存疑。网贷机构本身的信息是否真实可靠,还需要投资者自己去仔细判断网贷机构和项目。
 
  也就是说“银行存管对投资者来说是根本的安全保障措施。”这种说法只存在美好的理想状态中。有银行资金存管,投资并非进了“保险箱”,网贷平台进行资金存管,并不意味着就没有了风险,主要看资金监管的机制和力度。
 
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